Sie suchen das lukrativste Festgeldkonto? In unserem Festgeld Vergleich finden Sie die besten Anbieter in Deutschland und Europa – mit allen wichtigen Informationen, die Sie für Ihre Entscheidung brauchen: Wie hoch ist der Zins? Wo sitzt der Anbieter? Handelt es sich um eine deutsche Bank? Gilt die gesetzliche Einlagensicherung? Und wenn ja, wie lautet das Länderrating – also wie sicher ist das Geld tatsächlich? So fällt es Ihnen deutlich leichter, langfristige Entscheidungen zu treffen. Schließlich binden Sie sich beim Festgeld längerfristig. Doch auch vorzeitige Kündigungsoptionen gibt es mittlerweile. All diese Unterschiede können Sie hier bequem sehen und vergleichen.
In diesem Festgeld Vergleich erfahren Sie, zu welchen Konditionen Sie Ihr Geld anlegen können. Dafür vergleichen wir die Anbieter mit den besten Zinsen aus ganz Europa. Selbstverständlich listen wir nur die Banken – deutsche Banken, EU-Banken und andere europäische Banken – bei denen Sie trotz Wohnsitz in Deutschland ein Festgeld Konto eröffnen können. Das ist meist nur über Vermittler möglich, bietet ihnen jedoch neben (meist) höheren Zinsen einige Vorteile. So ersparen Ihnen die Vermittler nicht nur eventuelle Sprachbarrieren, sondern unterstützen Sie auch bei möglichen Fallstricken wie steuerlichen Besonderheiten.
Festgeldkonten haben eine Laufzeit von einem Monat bis zu 120 Monaten. Gerade wenn Sie sich für eine Festgeld Anlage mit mehreren Jahren Laufzeit interessieren, sollten Sie die unterschiedlichen Anbieter genau vergleichen. Im Übrigen ist nicht nur die Laufzeit entscheidend dafür, ob Sie höhere Zinsen erhalten, auch die Anlagesumme kann entscheidend sein. Denn viele Banken koppeln die Zinssätze nicht nur an die Laufzeit, sondern auch an die Höhe der Anlagesumme. Nutzen Sie deshalb die Gelegenheit und vergleichen Sie nicht nur unterschiedliche Banken, sondern auch unterschiedliche Anlagebeträge.
Doch nicht nur der beste Zins sollte Ihre Entscheidung beeinflussen. Auch andere Faktoren bestimmen, welcher Anbieter der beste für Sie ist. Beispielsweise die Absicherung Ihrer Geldanlage.
Sicherheitsbewusste Sparer möchten ihr Geld gern bei deutschen Banken anlegen. Doch der Schein trügt manchmal: Viele Banken mit ausländischen Namen sind in Wirklichkeit deutsche Banken – denn sie sind Ableger von europäischen Banken, die einen Sitz in Deutschland haben. Deshalb bieten diese vermeintlich ausländischen Banken – auch wenn die Mutterbanken aus der Türkei oder Spanien stammen – die gesetzliche Einlagensicherung Deutschlands, oftmals obendrein eine erweiterte Absicherung über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken – BdB (www.bdb.de). Hier beträgt die maximale Absicherung pro Kunde 10,242 Mio. Euro. Diese erkennen Sie in unserem Vergleich an der deutschen Landesflagge. Wählen Sie in der Suchmaske unter “Einlagensicherung” nicht “Gesetzliche Absicherung” sondern “erweitere deutsche”, werden Ihnen nur Anbieter mit der erweiterten Absicherung angezeigt.
Die gesetzliche Einlagensicherung beträgt in allen EU-Ländern 100.000 Euro pro Kunde und Anlage. Das heißt, theoretisch sind alle Gelder im gesamten EU-Raum gleichwertig abgesichert. Praktisch könnte es jedoch sein, dass das ein oder andere EU-Land in Ausnahmesituationen zahlungsunfähig wird. Deshalb kann das Länderrating eine Einschätzung der finanziellen Sicherheit des jeweiligen Ländes geben. Wir haben uns dafür entschieden, das Länderrating von Moody’s in unseren Vergleich aufzunehmen. Deutschland beispielsweise hat ein Länderrating von Aaa – das ist das beste Rating, das ein Land erhalten kann. Deutsche Banken bieten deshalb umgangssprachlich ein so genanntes Aaa Konto fürs Festgeld an. Doch auch andere EU-Länder wie Schweden, Norwegen oder die Niederlande bieten ein Länderrating von Aaa – und damit Aaa Konten.
Unser Festgeld Vergleich zeigt Ihnen außerdem, ob bei dem jeweiligen Anbieter eine vorzeitige Kündigung möglich ist und wenn ja, zu welchen Konditionen. Möchten Sie auch regionale Angebote in die Suche einbeziehen, auch wenn diese meist am Ende der Anbieter-Liste zu finden sind, geben Sie einfach die Postleitzahl Ihres Wohnorts in die Suchmaske ein. Weiterführende Informationen zu Produkt, Anbieter und steuerlichen Aspekten finden Sie jeweils unter „Mehr zu Anbieter und Angebot“.
Thesaurierendes Festgeld
Das einzig komplizierte am thesaurierenden Festgeld ist der Name, das Prinzip ist ganz leicht: Die Zinsen, die man für sein Festgeld erhält, bleiben auf dem Festgeldkonto und summieren sich mit dem Anlagebetrag. Dadurch erhält man nicht nur Zinsen für diesen Anlagebetrag, sondern auch Zinsen für die Zinsen. Bei höheren Zinssätzen tritt dadurch der so genannte Zinseszinseffekt ein – in der aktuellen Niedrigzinsphase ist dieser Effekt allerdings nicht besonders ausgeprägt.
Ausschüttendes Festgeld
Beim ausschüttenden Festgeld werden die erwirtschafteten Zinsen regelmäßig, meist jährlich, an den Anleger ausgeschüttet. Die Zinserträge bleiben nicht auf dem Festgeldkonto, sondern werden auf ein Referenzkonto ausgezahlt. Dadurch profitiert man zwar nicht vom Zinseszinseffekt, kann sich dafür aber jedes Jahr über ein paar Extra-Euro freuen. Unter dem Strich verliert diese Festgeldanlage jedoch an Wert durch die zwischenzeitliche Inflation, da das Festgeldkonto ohne Zinsgutschriften nicht anwächst.
Festgeld mit Zinszahlung am Laufzeitende
Diese Art der Verzinsung ist insbesondere in EU-Staaten wie Österreich, Portugal, Italien oder Kroatien verbreitet. Der Zinsertrag, der bei dieser Geldanlage erwirtschaftet wird, verbleibt weder auf dem Festgeldkonto, noch wird er jährlich an den Anleger ausgeschüttet. Stattdessen werden die pro Jahr erwirtschafteten Zinsen summiert und am Ende der Festgeldanlage mit dem Anlagebetrag ausbezahlt. Da bei diesem Zinsmodell weder das Festgeldkonto durch die Zinserträge anwächst, noch der Anleger den Zinsertrag vor Ablauf der Vertragslaufzeit einsetzen kann, sinkt die Rendite unter den erhaltenen Anlagezins. Dafür sind die Zinsen bei diesen Festgeldangeboten um einiges höher als die der ausschüttenden oder thesaurierenden Festgelder und die Rendite meist dennoch lukrativer.
Vorteile und Nachteile der unterschiedlichen Festgeld-Verzinsungen
Viele Anbieter geben die Art der Verzinsung vor und der Anleger muss abwägen, ob er lieber ein thesaurierendes oder ausschüttendes Festgeld wählt. Es gibt jedoch auch Angebote, bei denen der Anleger entscheidet, welches Zinsmodell er bevorzugt. Von der Rendite her unterscheiden sich die beiden Varianten kaum, wie der Festgeldvergleich zu sehen ist. Deshalb ist es gerade in der Niedrigzinsphase oft reine Geschmackssache, ob man sich eher über einen Zuwachs auf dem Festgeldkonto freut oder darüber, einmal im Jahr von den erwirtschafteten Zinsen schick essen gehen zu können. Bei höheren Anlagebeträgen jedoch kann die Entscheidung für das ausschüttende Festgeld sinnvoll sein.
Thesaurierend oder ausschüttend: Steuerliche Unterschiede zwischen den Festgeldern
Leider, leider: Auch Zinserträge sind Einkünfte und müssen entsprechend versteuert werden. In Deutschland sind Zinseinkünfte bis zu 801 Euro pro Person und Jahr steuerfrei. Allerdings braucht die Bank einen Freistellungsauftrag über den voraussichtlichen Zinsertrag, sonst wird die Abgeltungssteuer (26,375 Prozent) der Zinseinkünfte von der Bank direkt an das Finanzamt weitergereicht. Wer mehr als 801 Euro Zinserträge im Jahr erwirtschaftet, muss nur den Betrag versteuern, der über dem Steuerfreibetrag liegt. Beim ausschüttenden Festgeld wird dieser Zinsertrag bei deutschen Angeboten jedoch erst ab einer Anlagesumme über 20.000 Euro erreicht.
Vorsicht ist beim thesaurierenden Festgeld angesagt: Da die Zinsen hier nicht jährlich ausgeschüttet, sondern gesammelt und erst am Laufzeitende mit dem Anlagebetrag ausgezahlt werden, fällt auch die Abgeltungssteuer auf den gesamten Betrag über den steuerfreien 801 Euro an. Das bedeutet, hätte man drei Jahre lang mit einer ausschüttenden Anlage steuerfrei 400 Euro Zinsertrag pro Jahr, das heißt insgesamt 1.200 Euro kassieren können, muss man bei einer thesaurierenden Anlage bei gleicher Verzinsung rund ein Drittel der Rendite versteuern. Denn obwohl der Betrag insgesamt der gleiche ist, werden hier die 1.200 Euro auf einmal ausgezahlt und liegen damit knapp 400 Euro über dem jährlichen Steuerfreibetrag. Bei der Abgeltungssteuer von 26,375 Prozent inkl. dem Soli. Zuschlag wären das immerhin 105 Euro Verlust gegenüber dem anderen Zinsmodell.
Wie kann es sein, dass manche Anbieter in unserem Festgeld Vergleich unterschiedliche Renditen (Zinserträge) bei gleichen Konditionen aufweisen? Das liegt an der jeweiligen Zinsberechnungsmethode, auch Zinsmethode genannt.
Der Zins fürs Festgeld wird jeweils als Jahreszins angegeben. Allerdings gibt es keine weltweit einheitliche Zinsberechnungsmethode, die alle Finanzinstitute anwenden, sondern fünf unterschiedliche. Die deutschen und ausländischen Banken in unserem Vergleich verwenden die folgenden Zinsmethoden. Unsere Berechnungen basieren auf der Zinsberechnungsmethode des jeweiligen Anbieters, weshalb die Rendite von zwei Banken mit identischen Konditionen unterschiedlich ausfallen kann. Auch kann sich die von uns errechnete Rendite von denen anderer Vergleichsrechner unterscheiden, wenn diese nicht die Besonderheiten der jeweiligen Bank berücksichtigen. Da wir nicht nach dem Anlagejahr fragen, werden Schaltjahre nicht berücksichtig und so wird in unserem Festgeld Vergleich auch bei der englischen und bei der Effektivzinsmethode immer mit 365 Tagen gerechnet.
Eurozinsmethode, französische Methode – Zinsmethode act/360
Tagesgenaue oder Effektivzinsmethode – Zinsmethode act/act
Englische Methode – act/365
Deutsche Methode – 30/360
Während sich die Rendite auf der Berechnungsgrundlage der taggenauen und der englischen Methode also nur in Schaltjahren unterscheiden, kann der Unterschied zwischen Instituten, die die deutsche Methode anwenden und jenen, die die Eurozinsmethode anwenden, wesentlich deutlicher ausfallen.
Es wird folgende Formel für die Zinsberechnung verwendet:
Zinsertrag im Jahr = Anlagebetrag* Zinssatz/ 100 / Zinstage im Basisjahr * Anlagedauer in Tagen
Unterjährige Anlagezeiten werden in unserem Festgeld Vergleich mit 30 Tagen pro Monat gerechnet.